IAJ drängt Hauseigentümer nach Kürzungen durch die Durchschnittsklausel bei Melissa zur Aktualisierung der Versicherungswerte

Immobilieneigentümer sollten sicherstellen, dass ihre Wohngebäude- und Geschäftsversicherungen den aktuellen Wiederbeschaffungskosten entsprechen, rät die Insurance Association of Jamaica (IAJ), nachdem die Durchschnittsklausel — eine seit Langem bestehende Versicherungsregel, die viele Kunden kaum verstehen — die Entschädigungszahlungen nach Hurricane Melissa für Unterversicherte wiederholt gekürzt hat.

„Die IAJ erkennt an, dass viele Versicherungsnehmer die Auswirkungen einer Unterversicherung erst dann vollständig begreifen, wenn sie einen erheblichen Schaden erleiden“, erklärte der Verband in einer schriftlichen Antwort an den Financial Gleaner. „Hier müssen die Branche, Makler, Gutachter und Versicherungsnehmer gleichermaßen ihre Lehren ziehen.“

Nach der Durchschnittsklausel kürzt ein Versicherer einen Anspruch in demselben Verhältnis, in dem die Immobilie nicht vollständig versichert ist. Ein Gebäude, das zu 70 Prozent seines tatsächlichen Wiederbeschaffungswerts versichert ist, kann daher nur 70 Prozent eines ansonsten erstattungsfähigen Anspruchs erhalten — auch bei lediglich teilweisen Schäden und noch vor Abzug einer etwaigen Selbstbeteiligung.

Die IAJ erklärte, sie veröffentliche mindestens vierteljährlich gedruckte Hinweise auf diese Bestimmung, räumte jedoch ein, dass zahlreiche Versicherungsnehmer deren Funktionsweise weiterhin erst nach Eintritt eines Schadens verstehen. Sie unterstützte die verstärkte aufsichtsrechtliche Prüfung des Themas durch die Financial Services Commission (FSC) und erklärte, das Ziel der Branche sei „mit dem der Aufsichtsbehörde abgestimmt: Berechtigte Ansprüche sollten so schnell, fair und transparent wie möglich geprüft und reguliert werden“.

Diese Äußerungen reagieren auf die Bestätigung der FSC, dass sie eine gezielte Prüfung der Anwendung der Klausel durch Versicherer bei Melissa-Fällen mit Unterversicherung eingeleitet hat — über diese Untersuchung berichtete diese Zeitung erstmals am 9. Juli.

„Die Durchschnittsklausel ist weder neu noch soll sie eine Strafe darstellen“, erklärte der Verband. „Sie ist ein übliches Versicherungsprinzip, das gilt, wenn die Versicherungssumme erheblich unter dem tatsächlichen Wiederbeschaffungs- oder Wiederherstellungswert der Immobilie liegt. Unter diesen Umständen wird davon ausgegangen, dass der Versicherungsnehmer einen Teil des Risikos selbst trägt, und die Entschädigungszahlung kann anteilig gekürzt werden.“

Die Prüfung der Klausel erfolgt vor dem Hintergrund eines größeren Rückstaus bei der Schadenregulierung. Melissa löste „eine außergewöhnliche Häufung von Sachschadenansprüchen“ aus, erklärte die IAJ, und brachte Versicherer, Schadenregulierer und Makler an ihre Belastungsgrenzen. Sie räumte ein, dass einige Fälle — insbesondere größere und komplexere Sachschäden sowie Betriebsunterbrechungen — langsamer bearbeitet wurden, als die Kunden gehofft hatten.

Zu den landesweiten Auszahlungssummen erklärte der Verband, die Zahlen lägen weiterhin bei den einzelnen Versicherern und würden unter Aufsicht an die FSC übermittelt. Daher verfüge die IAJ noch über keine konsolidierte Melissa-Regulierungsquote. Einen Zeitplan für die Veröffentlichung einer branchenweiten Gesamtsumme nannte sie nicht und erklärte lediglich, sie „möchte keine unvollständigen oder ungeprüften Zahlen veröffentlichen, die die Öffentlichkeit irreführen könnten“.