La IAJ urge a los propietarios a actualizar los valores asegurados ante recortes por la cláusula de promedio tras Melissa

Los propietarios deben confirmar que sus pólizas de hogar y de negocio coincidan con los costos de reposición actuales, aconseja la Insurance Association of Jamaica (IAJ), después de que la cláusula de promedio —una norma aseguradora de larga data que muchos clientes apenas comprenden— siguiera recortando los pagos por el huracán Melissa a quienes estaban infraasegurados.

“La IAJ reconoce que muchos tomadores de póliza no aprecian del todo el efecto del infraaseguro hasta que sufren una pérdida mayor”, dijo la asociación en una respuesta escrita al Financial Gleaner. “Aquí es donde la industria, los corredores, los valuadores y los tomadores de póliza tienen lecciones que aprender”.

Bajo la cláusula de promedio, una aseguradora reduce una reclamación en la misma proporción en que la propiedad queda por debajo de la cobertura plena. Un edificio asegurado al 70 por ciento del verdadero costo de reposición puede, por tanto, recibir solo el 70 por ciento de una reclamación que de otro modo sería pagadera, incluso cuando el daño es solo parcial, antes de descontar cualquier deducible.

La IAJ dijo que emite recordatorios impresos sobre la disposición al menos cada trimestre, pero reconoció que un gran número de tomadores de póliza aún aprende cómo funciona solo después de que se produce una pérdida. Respaldó el enfoque supervisor más estricto de la Financial Services Commission (FSC) sobre el asunto y dijo que el objetivo del sector está “alineado con el del regulador: las reclamaciones válidas deben evaluarse y liquidarse con la mayor rapidez, equidad y transparencia posibles”.

Esas declaraciones responden a la confirmación de la FSC de que ha abierto un examen específico sobre cómo las aseguradoras están aplicando la cláusula en los expedientes de infraaseguro de Melissa —una investigación que este periódico cubrió por primera vez el 9 de julio.

“La cláusula de promedio no es nueva ni pretende ser punitiva”, dijo la asociación. “Es un principio estándar del seguro que se aplica cuando la suma asegurada está materialmente por debajo del valor real de reposición o reconstrucción de la propiedad. En esas circunstancias, se considera que el tomador de la póliza ha retenido parte del riesgo, y el pago de la reclamación puede reducirse proporcionalmente”.

El escrutinio de la cláusula se desarrolla en medio de una acumulación más amplia de liquidaciones. Melissa provocó “una concentración extraordinaria de reclamaciones de propiedad”, dijo la IAJ, lo que ha tensionado a aseguradoras, ajustadores de siniestros y corredores. Aceptó que algunos expedientes —en especial los de propiedad y de interrupción de negocios más grandes y complejos— han avanzado más despacio de lo que esperaban los clientes.

Sobre los totales de pagos a escala nacional, la asociación dijo que las cifras aún residían en cada aseguradora y se estaban presentando ante la FSC bajo supervisión, por lo que la IAJ aún no cuenta con una tasa consolidada de liquidación de Melissa. No ofreció un calendario para publicar un total de la industria, y solo afirmó que “no desearía publicar cifras parciales o no verificadas que pudieran inducir a error al público”.