L'IAJ presse les propriétaires d'actualiser leurs sommes assurées face aux réductions liées à la clause d'average après Melissa

Les propriétaires devraient vérifier que leurs polices habitation et professionnelle correspondent aux coûts de remplacement actuels, conseille l'Insurance Association of Jamaica (IAJ), après que la clause d'average — une règle d'assurance de longue date que de nombreux clients peinent à comprendre — a continué de réduire les règlements liés à l'ouragan Melissa pour ceux qui étaient sous-assurés.

« L'IAJ reconnaît que de nombreux assurés ne mesurent pleinement l'effet de la sous-assurance qu'après avoir subi une perte majeure », a déclaré l'association dans une réponse écrite au Financial Gleaner. « C'est là que l'industrie, les courtiers, les évaluateurs et les assurés ont tous des leçons à tirer. »

En vertu de la clause d'average, un assureur réduit une demande d'indemnisation dans la même proportion que le bien est en deçà d'une couverture intégrale. Un bâtiment assuré à 70 pour cent du véritable coût de remplacement ne peut donc obtenir que 70 pour cent d'une indemnité autrement due, y compris lorsque les dommages ne sont que partiels, avant déduction de toute franchise.

L'IAJ a indiqué qu'elle diffuse des rappels imprimés sur cette disposition au moins chaque trimestre, tout en concédant que de nombreux assurés n'en comprennent le fonctionnement qu'après un sinistre. Elle a appuyé le resserrement de la surveillance de la Financial Services Commission (FSC) sur la question et affirmé que l'objectif du secteur est « aligné sur celui du régulateur : les sinistres valides doivent être évalués et réglés aussi rapidement, équitablement et de manière transparente que possible ».

Ces propos répondent à la confirmation de la FSC qu'elle a ouvert un examen ciblé de la manière dont les assureurs appliquent la clause aux dossiers de sous-assurance liés à Melissa — une enquête dont ce journal a rendu compte pour la première fois le 9 juillet.

« La clause d'average n'est pas nouvelle, et elle n'est pas destinée à être punitive », a déclaré l'association. « C'est un principe d'assurance standard qui s'applique lorsque la somme assurée est sensiblement inférieure à la valeur réelle de remplacement ou de remise en état du bien. Dans ces circonstances, l'assuré est considéré comme ayant conservé une partie du risque, et le paiement du sinistre peut être réduit proportionnellement. »

L'examen de la clause s'inscrit dans un engorgement plus large des règlements. Melissa a déclenché « une concentration extraordinaire de sinistres immobiliers », a indiqué l'IAJ, mettant sous tension assureurs, experts en sinistres et courtiers. Elle a reconnu que certains dossiers — en particulier les affaires immobilières et d'interruption d'activité plus importantes et plus complexes — ont progressé plus lentement que les clients l'espéraient.

Concernant les bilans d'indemnisation à l'échelle de l'île, l'association a indiqué que les chiffres restent auprès de chaque assureur et sont déposés auprès de la FSC sous supervision, de sorte que l'IAJ ne dispose pas encore d'un taux consolidé de règlement des sinistres Melissa. Elle n'a proposé aucun calendrier pour la publication d'un total sectoriel, se bornant à déclarer qu'elle « ne souhaiterait pas publier des chiffres partiels ou non vérifiés susceptibles d'induire le public en erreur ».