L'IAJ invita i proprietari ad aggiornare i valori assicurati dopo i tagli della clausola di proporzionalità legati a Melissa

I proprietari dovrebbero verificare che le polizze per abitazioni e attività commerciali corrispondano agli attuali costi di ricostruzione, consiglia l'Insurance Association of Jamaica (IAJ), dopo che la clausola di proporzionalità — una regola assicurativa consolidata che molti clienti comprendono a malapena — ha continuato a ridurre i liquidazioni legati all'uragano Melissa per chi era sottoassicurato.

«L'IAJ riconosce che molti assicurati non comprendono appieno l'effetto della sottoassicurazione finché non subiscono una perdita grave», ha dichiarato l'associazione in una risposta scritta al Financial Gleaner. «È qui che il settore, i broker, i periti valutatori e gli assicurati hanno tutti lezioni da apprendere.»

In base alla clausola di proporzionalità, una compagnia riduce un sinistro nella stessa misura in cui il bene è scoperto rispetto alla copertura piena. Un edificio assicurato al 70 per cento del reale costo di ricostruzione può quindi ottenere solo il 70 per cento di un indennizzo altrimenti dovuto, anche quando il danno è soltanto parziale, prima che venga detratta eventuali franchigie.

L'IAJ ha detto di inviare promemoria cartacei sulla disposizione almeno ogni trimestre, pur ammettendo che gran parte degli assicurati ne comprende il funzionamento solo dopo che un sinistro si è verificato. Ha sostenuto il più rigoroso controllo di vigilanza della Financial Services Commission (FSC) sulla questione e ha dichiarato che l'obiettivo del settore è «allineato a quello del regolatore: i sinistri validi devono essere valutati e liquidati il più rapidamente, equamente e trasparentemente possibile».

Queste osservazioni rispondono alla conferma della FSC di aver avviato un esame mirato su come le compagnie stanno applicando la clausola sui fascicoli di sottoassicurazione legati a Melissa — un'indagine di cui questo giornale ha riferito per la prima volta il 9 luglio.

«La clausola di proporzionalità non è nuova, né è pensata per essere punitiva», ha dichiarato l'associazione. «È un principio assicurativo standard che si applica quando la somma assicurata è materialmente inferiore al valore effettivo di ricostruzione o ripristino del bene. In tali circostanze, l'assicurato è considerato aver trattenuto parte del rischio e il pagamento del sinistro può essere ridotto in proporzione.»

Lo scrutinio della clausola si svolge sullo sfondo di un più ampio accumulo di liquidazioni. Melissa ha innescato «una concentrazione straordinaria di sinistri patrimoniali», ha detto l'IAJ, mettendo sotto pressione compagnie, liquidatori di sinistri e broker. Ha riconosciuto che alcuni fascicoli — soprattutto le pratiche patrimoniali e di interruzione di attività più grandi e complesse — sono avanzati più lentamente di quanto i clienti sperassero.

Quanto ai totali di indennizzo a livello nazionale, l'associazione ha detto che i numeri restano presso ciascuna compagnia e vengono depositati presso la FSC sotto vigilanza, per cui l'IAJ non dispone ancora di un tasso consolidato di liquidazione legato a Melissa. Non ha indicato alcun calendario per la pubblicazione di un totale di settore, dichiarando soltanto di «non voler divulgare cifre parziali o non verificate che potrebbero indurre in errore il pubblico».